車貸遲繳問題車貸遲繳問題車貸遲繳問題 - 汽車

(一)房屋和汽車貸款都是目前常見的貸款種類，銀行為擔保貸款能回收，幾乎都會在貸款同時，將房屋及汽車設定抵押。一旦債務人繳不出貸款，銀行就可將房屋或汽車拍賣抵償。但房屋拍賣通常都要向法院聲請，再經查封、鑑價、公告及拍定等程序，至少需耗時數月，債務人才回被法院命令搬家。反之，汽車貸款就不用那麼久。依動產擔保交易法第17-1條規定：「債務人不履行契約或抵押物被遷移、出賣、出質、移轉或受其他處分，致有害於抵押權之行使者，抵押權人得占有抵押物。」換言之，一旦債務人繳不出貸款，銀行就可以取走汽車。而債務人要取回汽車，則難上加難，因為債務人和銀行所簽訂的借貸契約對債務人十分不利。第一，債務人需繳清所有本息。因借貸契約上幾乎都會約定「貸款一期未繳，視為全部到期。」而對債務人而言，連分期繳納都有困難才會被銀行取走汽車，而要拿回汽車卻要一次繳清貸款，當然難上加難。第二，銀行隨時可將汽車拍賣。因借貸契約也會約定債務人繳不出貸款後，銀行得將汽車拍賣抵償，而拍賣過程未必公開，債務人往往在籌到錢要贖車時，才發現汽車已經被拍賣。第三，銀行拍賣汽車過程不透明，拍賣價格可能偏低。因拍賣過程未必公開，到底汽車被拍賣多少錢，債務人完全無從置喙，結果往往銀行說了就算，債務人還得再償還剩下的貸款。(二)景氣低迷下，很多以貸款購車之消費者無力繳納分期付款，已導致全台每月有四、五百台車主違約，銀行為減少損失，紛紛花錢委請「汽車協尋業者」(俗稱小蜜蜂)尋車，尋獲後依法拍賣，取回貸款。早年銀行發給協尋獎金是拍賣價格的兩至三成，近幾年已改為每輛車發給獎金15000元到30000萬元不等。由於消費者向銀行貸款購車時，須先辦理「動產抵押設定」程序，即如果日後付不出車貸的分期付款，該車即被稱為「汽車擔保違約車」，銀行經法定程序後，可逕將該車處分拍賣。總上所言，汽車貸款處處充滿陷阱，但又都是定型化契約，消費者在簽約時也幾乎難以改更，因此，只能奉勸消費者，汽車貸款千萬勿遲繳，否則新車可能一去不回。＊補充建議部分：1.銀行因考量「汽車擔保違約車」風險管理，所以經合法程序(如存證信函等)執行追繳。若當事人因領薪日與繳款日之差異，可本人直接或委請專業人士與之協議更改繳款日。2.依動產擔保交易法第20條：「抵押物賣得價金，應先沖抵費用。次充利息、再充本金，如有賸餘，應返還債務人。如有不足，抵押權人得繼續追償。」且銀行拍賣汽車過程不透明，拍賣價格可能偏低。所以，應儘速與銀行達成協議或處理。否則除每月多增加的利息之外，銀行亦可能有列入慣性遲繳戶(信用註記)的狀況。3.其他則應視實際情況而定。...Showmore

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