新車乙式車險請益 新光(已爬文) - 開車

這是信件內容編輯完後再回頭撰寫的一段

不小心就寫了一大串的內容

希望不會造成閱讀上的疲勞

建議靜心後再閱讀 :)

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嗨，你好

先針對提出來的問題進行討論

1、『刪除代用車費險』

在下面《車體險》有針對我對條款的概念

以 258 元的費用保障 3 萬的可能損失

我覺得可以考慮保留

2、『《責任 - 體傷》改 200/2000 萬』

在下面《責任險》會細述

3、『《責任 - 財損》改 50 萬』

同上，在下面《車體險》部份會細述

4、『附加駕駛傷害險改 100 or 200 萬』

文末會有對於《車險》針對駕駛及乘客的條款個人看法

建議看完並理解後再行決定

5、『駕駛人傷害險改實支實付』

同上。

6、『乘客體傷改 100/400 萬 or 200/800萬』

同上。

7、『增加殘廢增額 800 萬』

好條款不買嗎？我舉雙手支持

在下面《責任險》會細述

8、『車主是公司可以使用約定駕駛或限定駕駛嗎？』

《車體險》理賠會看駕駛人為誰

若車體是掛於公司名下的話

發生事故且啟動《車體險》時

該駕駛人就必須是公司員工

如保險期間有機率不是公司員工駕駛

選擇附加《免追償》會剩下很多麻煩

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https://i.imgur.com/FB5YaZd.jpg

我們從《車體險》開始

下面會先提到你已附加的條款

並提供自己對該條款的思路

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《乙 / 丙式》

我曾有提及最明顯差異在於「自撞」

而這邊再次提出是單純問問你對於這個情況

是否要多花錢來進行預防呢？

這個答案要由你自行取捨

只是單純再問問一次而已

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《乙式》附加「自負額」選項

會建議你先試算附加後的數字

並審視其價差來決定是否附加

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《車體全損差額補償》

用途與《竊盜全損差額補償》類似

發生事故維修金額達保險金額 75% 時

　若 " 無 " 此條款實際賠償金額計算如下：

「保險金額」x「月折舊」-「自負額」

= 259 萬 x (100% - 3 ~ 25%) -「自負額」

= 194 ~ 251 萬 -「自負額」

　若 " 有 " 此條款實際賠償金額計算如下：

「保險金額」-「自負額」

= 259 萬 -「自負額」

經過月數折舊率表：

https://i.imgur.com/FGIwcrN.jpg

保費落在一千初頭

但影響賠償金額範圍在 7 ~ 65 萬

效益對比後我覺得不錯

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《約定駕駛》與《許可使用免追償》

下述的說明是以「公司車」的情形

「自用車」無法套用

《車體險》判定駕駛的條款有以下三種組合

一、當只有兩個人會駕駛

　　附加《約定駕駛》

　　刪《許可使用免追償》

https://i.imgur.com/7bhpx38.png

二、駕駛為公司員工

　　刪《許可使用免追償》

三、駕駛不為公司員工

　　附加《許可使用免追償》

看出上述組合差異了嗎？

因為不知道你所有的駕駛人是否皆是員工

所以就自行去判斷後再選擇上述對應組合

但要注意的就是

若確定是選擇「第二種」組合

絕對 千萬 不要讓公司員工以外的人駕駛

若因此發生事故

帶來後果會比省下《免追償》來得麻煩

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《竊盜損失險》

若不會停放於無管理之場所

而且該車款失竊率為零的話

可以考慮將此險移除

因無失竊就不會啟用

反之

經常停放於路旁無管理場所

會建議保留以防萬一

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《竊盜代車費》及《車碰車代車費》

附加此條款可彌補遭竊後的「自負額」

這樣講可能會有點難以理解

我來化成數字講解好了

今天假設車輛遭竊

且通報憲警單位後

於三十天內未尋回

此時保險理賠會依「保險金額」

並扣除「自負額」後進行賠償

實際賠償：

「保險金額」x「自負額」

= 259 萬 x (100% - 10%)

= 233 萬

而有《竊盜代車費》時

因找回期未尋回

故會賠到最大的額度

例：每日 1000 / 2000 最高 30 日

未尋回會直接以 30 日來算

故實際賠償可以再加上 30000 / 60000

因此很多人會拿來當「自負額」彌補措施

《車碰車代車費》則會拿來當補償交通費

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上半部是已有附加的《車體險》條款

下半部是未附加的條款

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《零件險》

此條款費率不低

且會因停車地點、車款不同等因素

略過

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《駕駛人受酒類影響險》

被保險人因喝酒開車

造成第三人死亡、體傷、財損

且被保險人須負賠償責任時

保險公司會依條款進行理賠

但

若是酒精濃度達到「公共危險罪」時

保險公司仍然會向被保險人追回費用

所以

駕駛屬「喝酒不開車，開車不喝酒」的人

（包括含酒精類食品，如：薑母鴨？）

就完全可以不用考量

因為買了也不會用到

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《車體險》至此

接下來為《責任險》範圍

https://i.imgur.com/ooWqEG3.jpg

（駕駛及乘客的部份在文末會提）

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《責任險》提到內容與那篇大同小異

這邊會以你的保單內容進行「事故演練」

演練結果能知道缺乏什麼又或是寬裕太多

下圖是我經常在用的案例

（高額殘廢、體傷、財損）

https://i.imgur.com/gGkYDKm.jpg

https://i.imgur.com/BUyhrmJ.jpg

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代入《強制險》後

還需賠償：

（甲）1000 萬

（乙）480 萬

（財損）210 萬

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代入《責任 - 體傷、財損》後

還需賠償：

（甲）700 萬

（乙）180 萬

（財損）110 萬

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上述還需賠償合計：990 萬

代入《責任 - 超額》後

還需賠償 0 元

並《責任 - 超額》可用額度剩餘 10 萬

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因為有打算附加《責任 - 殘廢增額》

所以會增加第三人可能殘廢的高額理賠預防

並也有《責任 - 超額》針對高額財損的損失

故在《責任 - 財損》上可以考慮降低

但

就《責任 - 體傷》額度調整為 200 / 2000

我建議維持當前的 300 / 3000 會比較好

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而要注意在《責任 - 體傷（事故總額）》

建議維持當前 “ 倍率 ” 不再變更

會有此一說是因《責任 - 殘廢增額》會佔用《責任 - 體傷（事故總額）》

換言之

假設《責任 - 體傷》條款為 300 / 600

（一人體傷 300 萬 / 事故總額 600 萬）

並附加《責任 - 殘廢增額》5 倍

此時原本第三人殘廢一人會有 300 x 5 = 1500 萬

但因為（事故總額）的關係

最多就只能賠償 600 萬

且（事故總額）額度用畢的關係

若有其他第三人須賠償時

《責任 - 體傷》無法使用

（事故總額）的觀念要特別清楚明白

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《責任險》至此

接下來是乘客與駕駛的部份

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下述為《車險》中針對駕駛及乘客的條款

《強制 - 駕駛人傷害險（強制 - 駕傷）》

《責任 - 駕駛人傷害險（責任 - 駕傷）》

《責任 - 乘客體傷險（乘客險）》

就只有這三條會保障我方駕駛及乘客

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首先針對「駕駛人」

並將《強制 - 駕傷》及《責任 - 駕傷》詳細說明

其實這個觀念我曾有細述

這邊請容我使用複製貼上大法

當個小小複習就行

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最重要的是賠償判定原則

很多人會在這裡產生誤解

以為只要「事故」都理賠

這是錯的！且大錯特錯！

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《強制 - 駕傷》限定「單一事故」

而「單一事故」

並不是指「單一件事故」

而是指「單獨發生的一事故」

即事故在影響到「他人（第三人）」的情況下

《強制 - 駕傷》不會啟用且無法理賠

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《責任 - 駕傷》不限定「單一事故」

即任何人在被保險人同意使用車輛發生事故時

《責任 - 駕傷》都會啟用且可以理賠

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而為什麼有人會購買《強制 - 駕傷》

並且再附加《責任 - 駕傷》呢？

有兩種狀況可以解釋

一、

沒有理解賠償判定原則

以為任何事故的賠償金都可以累加

二、

看上《強制 - 駕傷》的「實支實付」額度

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不探討第一種的情形

因為在觀念上是錯誤的

賠償會依事故不同而有不同判定

我們就第二種來進行分析

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《責任 - 駕傷》雖然任何事故都可理賠

但要注意是條款保障內容

「死殘 / 住院日額」

它並沒有類似「實支實付」的保障

如「駕駛人」發生嚴重傷害時

除非是有達到「死殘」的條件

要不然只會有「住院日額」可以理賠

而如果在「單一事故」中

以《強制 - 駕傷》來說

就會有傷多少得多少的理賠

最高不超過 20 萬

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所以有些人會考量在「自撞」時

《責任 - 駕傷》無法給予高額理賠

就會朝《強制 - 駕傷》來進行彌補

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上面是關於「駕駛人」的條款保障細述

下面是關於「乘客」的條款保障細述

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首先要釐清《責任險》的概念

當我方必須負擔責任時

《責任險》才會啟動並賠償

換言之

若發生事故我方乘客受傷

但我方無肇事責任

《乘客險》就無法啟用

必須向對方求償才能得到理賠

而因為有以上的啟動條件

且駕駛乘客都是自己或家人時

我都會建議朝「意外保險」來考量

使其獲得更全面的保障

當然

在整體費用上可能會比較高一些就是了

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上面是關於「駕駛、乘客」條款細述

而在《車險》上會面臨到的要點是

一、確定駕駛人是固定的嗎？

如駕駛人不是固定的話

會建議將針對駕駛人的條款保留

因為不知道駕駛人的保險狀況為何

二、乘客有誰？

如果乘客不知道是誰

也建議將針對乘客的條款保留

因為不知道乘客的保險狀況為何

三、要兩方面（車險、意外險）都加買以獲得雙重保障嗎？

今天在車上發生事故且有責任時

《車險》中針對乘客與駕駛的條款會啟動

而乘客及駕駛本身的《意外險》也會啟動

這選項會有雙重保險且帶來雙重賠償金額

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當然就第三種情況來說

如果駕駛及乘客都固定的話

將《車險》的條款都省下來

轉投保《意外險》或增加額度我認為會更漂亮

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以上

希望能帶給你幫助

若還有相關的問題

站內隨時開放寄信

我有空時都會回覆

祝

順心

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