嗨，我們又再度見面了
上篇『車體險（#1RIVMv5l）』
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1531573689.A.16F.html
希望能有帶給各位一些幫助
若系列文有問題都可於該篇下推文
有空時我都會看一下的 :)
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這篇就如同標題所說
準備進入車險最為重要的『責任險』部分
這將決定於事故中針對第三人保障與額度
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※ 「我方駕駛與乘客」將在下一篇講解
本篇暫不提及特殊超額
※ 個人不討論以下條款
《慰問金》《刑事訴訟》《道路救援》
它們並不是不好用
請自行瞭解條款後
思考要或不要就行
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今『車體險』可以選擇不買
但『責任險』千萬不能拋棄
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下為『責任險』事件關係圖
https://i.imgur.com/JePc6Xy.png
黃 - 條款 / 藍 - 事件
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在瞭解到各條款所對應的事件之後
下面開始討論條款與額度怎麼抉擇
期間會將法院判決的事故理賠金額
拼湊成為一個事故案件來進行模擬
這過程我稱為「事故演練」
將明顯知道說缺乏哪部分保障
而那個部分還缺乏多少額度？
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看到這邊的各位應該覺得無比熟悉
是的沒錯，我又要拿出那張圖來了
但這次會搭配同係數算來的保費
進行不同於以往文章的深入對比
希望在有數字的舉例下
能提供更為清楚的思路
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https://i.imgur.com/gGkYDKm.jpg
我方因恍神跨越雙黃線（全責）
撞擊對向一輛自小客車
導致對方車上兩人受傷
經法院判決賠償項目：
甲（殘廢） - 1200 萬
乙（受傷） - 500 萬
財損 - 200 萬
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代入《強制險》後，還需賠償：
甲（殘廢） - 1000 萬
乙（受傷） - 480 萬
財損 - 200 萬
※ 之後皆以此數字為主
將不再提及《強制險》
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目前「事故演練」已經得出賠償金額
現在就來試算最低額度且能全身而退的保單吧！
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https://i.imgur.com/3IzRAQb.png
無《超額》無《殘廢增額》
￣ ￣
責任 1000 / 2000 / 200
保費 $7323
￣￣
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https://i.imgur.com/5Gtzufr.png
有《超額》無《殘廢增額》
￣ ￣
責任 500 / 1000（x2）/ 100
超額 1000
保費 $6994
￣￣
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https://i.imgur.com/VqEQedN.png
無《超額》有《殘廢增額》
￣ ￣
責任 500 / 2500（x5）/ 200
殘廢 1500（x3）
保費 $6573
￣￣
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https://i.imgur.com/yizF3VK.png
有《超額》有《殘廢增額》
￣ ￣
責任 200 / 2000（x10）/ 20
殘廢 1000（x5）
超額 500
保費 $5119
￣￣
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我們挑保費最高最低來進行比較
無《超額》無《殘廢增額》
￣ ￣
有《超額》有《殘廢增額》
￣ ￣
保費相差 $2204
￣￣
但帶來的結果都是全身而退
其實主要在於《殘廢增額》這條
因為發生機率比普通體傷低相對費率就低
此時問題出來了
如果我們把殘廢的狀況刪除呢？
（同樣為最低額度且能全身而退的保單）
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代入《強制險》後，還需賠償：
甲（受傷） - 480 萬
乙（受傷） - 480 萬
財損 - 200 萬
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https://i.imgur.com/3IzRAQb.png
https://i.imgur.com/DV7EwiP.png
無《超額》無《殘廢增額》
￣ ￣
保費 $7323 → $6270
￣￣ ￣￣
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https://i.imgur.com/yizF3VK.png
https://i.imgur.com/xrw5vEU.png
有《超額》有《殘廢增額》
￣ ￣
保費 $5119 → $5209
￣￣ ￣￣
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經過上述的試算比較可以知道說
有《超額》有《殘廢增額》
￣ ￣
保費仍比其它的組合來得低很多
所以別只針對一項條款進行調整
條款相互搭配其結果將有所不同
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至此「事故演練」結束
剩下就要思考整個過程來決定額度
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https://i.imgur.com/ll1H2eK.png
一、《殘廢增額》不可少
用以減少《超額》對殘廢賠償的金額
進而拉高「第三人財損」的賠償壓力
二、為什麼提高《責任 - 體傷（每人 / 事故總額）》？
差價約 $500
但影響的額度空間卻相當廣泛
並可以增加《殘廢增額》發揮空間
三、為什麼提高《責任 - 超額（額度）》？
理由同第二項
簡單講就是不貴
但可以增加兩百萬的體傷及財損預防空間
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下為『責任險』一些條款容易遺漏的部分
若不清楚將導致賠償數字有大幅度的落差
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《超額險》
數字是指保險期間的總額度
其意思是說
第一次出險使用《超額》 100 萬
該年度的《超額》只會剩 900 萬
※ 『新安東京』《超額 - 國道倍增型保額》
採「回復型」，每次事故保額會自動回復
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《責任 - 殘廢增額》
該條款會因《責任 - 體傷（事故總額）》的額度而影響
今天假設
《責任 - 體傷》
200 / 400（x2）
《責任 - 殘廢增額》
600
該事故最高賠償就是到 400 萬
不會因為《殘廢增額》而去影響（事故總額）
而是（事故總額）會去影響《殘廢增額》發揮
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以上是我對『責任險』個人淺見
並且為了能夠闡述清楚
文字真的不少
希望能夠提供各位幫助
有問題歡迎於推文提出
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[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 駕駛與乘客
（#1RL0Kg6P）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1532233002.A.199.html
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祝
各位行車平安
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（單純好用）
※ 舉例圖片取自『富邦』網路試算
其想法各家保險公司皆可以通用
※ 各家保險公司推出的條款皆不同
請務必詳讀保單條款後再行決擇
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有些事情永遠不在掌控中。
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