汽車保險（車險）的五四三 - 責任險 - 汽車

嗨，我們又再度見面了

上篇『車體險（#1RIVMv5l）』

https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1531573689.A.16F.html

希望能有帶給各位一些幫助

若系列文有問題都可於該篇下推文

有空時我都會看一下的 :)

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這篇就如同標題所說

準備進入車險最為重要的『責任險』部分

這將決定於事故中針對第三人保障與額度

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　※ 「我方駕駛與乘客」將在下一篇講解
　　 本篇暫不提及特殊超額

　※ 個人不討論以下條款
　　《慰問金》《刑事訴訟》《道路救援》
　　它們並不是不好用
　　 請自行瞭解條款後
　　 思考要或不要就行

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　今『車體險』可以選擇不買

　但『責任險』千萬不能拋棄

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下為『責任險』事件關係圖

https://i.imgur.com/JePc6Xy.png

黃 - 條款 / 藍 - 事件

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在瞭解到各條款所對應的事件之後

下面開始討論條款與額度怎麼抉擇

期間會將法院判決的事故理賠金額

拼湊成為一個事故案件來進行模擬

這過程我稱為「事故演練」

將明顯知道說缺乏哪部分保障

而那個部分還缺乏多少額度？

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看到這邊的各位應該覺得無比熟悉

是的沒錯，我又要拿出那張圖來了

但這次會搭配同係數算來的保費

進行不同於以往文章的深入對比

希望在有數字的舉例下

能提供更為清楚的思路

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https://i.imgur.com/gGkYDKm.jpg

我方因恍神跨越雙黃線（全責）

撞擊對向一輛自小客車

導致對方車上兩人受傷

　經法院判決賠償項目：

　甲（殘廢） - 1200 萬

　乙（受傷） - 500 萬

　財損　　　 - 200 萬

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　代入《強制險》後，還需賠償：

　甲（殘廢） - 1000 萬

　乙（受傷） - 480 萬

　財損　　　 - 200 萬

　 　※ 之後皆以此數字為主
　　　　將不再提及《強制險》

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目前「事故演練」已經得出賠償金額

現在就來試算最低額度且能全身而退的保單吧！

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https://i.imgur.com/3IzRAQb.png

　　無《超額》無《殘廢增額》
　　￣　　　　￣
　　責任 1000 / 2000 / 200

　　　　保費 $7323
　　　　　　　￣￣
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https://i.imgur.com/5Gtzufr.png

　　有《超額》無《殘廢增額》
　　￣　　　　￣
　　責任 500 / 1000（x2）/ 100

　　超額 1000

　　　　保費 $6994
　　　　　　　￣￣
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https://i.imgur.com/VqEQedN.png

　　無《超額》有《殘廢增額》
　　￣　　　　￣
　　責任 500 / 2500（x5）/ 200

　　殘廢 1500（x3）

　　　　保費 $6573
　　　　　　　￣￣
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https://i.imgur.com/yizF3VK.png

　　有《超額》有《殘廢增額》
　　￣　　　　￣　
　　責任 200 / 2000（x10）/ 20

　　殘廢 1000（x5）

　　超額 500

　　　　保費 $5119
　　　　　　　￣￣
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我們挑保費最高最低來進行比較

　　無《超額》無《殘廢增額》
　　￣　　　　￣
　　有《超額》有《殘廢增額》
　　￣　　　　￣
保費相差 $2204
　　　　　￣￣
但帶來的結果都是全身而退

其實主要在於《殘廢增額》這條

因為發生機率比普通體傷低相對費率就低

此時問題出來了

如果我們把殘廢的狀況刪除呢？

（同樣為最低額度且能全身而退的保單）

--

　代入《強制險》後，還需賠償：

　甲（受傷） - 480 萬

　乙（受傷） - 480 萬

　財損　　　 - 200 萬

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https://i.imgur.com/3IzRAQb.png

https://i.imgur.com/DV7EwiP.png

　　無《超額》無《殘廢增額》
　　￣　　　　￣
　　保費 $7323 → $6270
　　　　　￣￣　　 ￣￣
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https://i.imgur.com/yizF3VK.png

https://i.imgur.com/xrw5vEU.png

　　有《超額》有《殘廢增額》
　　￣　　　　￣
　　保費 $5119 → $5209
　　　　　￣￣　　 ￣￣
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經過上述的試算比較可以知道說

　　有《超額》有《殘廢增額》
　　￣　　　　￣
保費仍比其它的組合來得低很多

所以別只針對一項條款進行調整

條款相互搭配其結果將有所不同

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至此「事故演練」結束

剩下就要思考整個過程來決定額度

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https://i.imgur.com/ll1H2eK.png


　一、《殘廢增額》不可少
　　
　　用以減少《超額》對殘廢賠償的金額
　　進而拉高「第三人財損」的賠償壓力


　二、為什麼提高《責任 - 體傷（每人 / 事故總額）》？

　　差價約 $500
　　但影響的額度空間卻相當廣泛
　　並可以增加《殘廢增額》發揮空間


　三、為什麼提高《責任 - 超額（額度）》？
　　
　　理由同第二項
　　簡單講就是不貴
　　但可以增加兩百萬的體傷及財損預防空間

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下為『責任險』一些條款容易遺漏的部分

若不清楚將導致賠償數字有大幅度的落差

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　《超額險》

數字是指保險期間的總額度

其意思是說

第一次出險使用《超額》 100 萬

該年度的《超額》只會剩 900 萬

　※ 『新安東京』《超額 - 國道倍增型保額》
　 　採「回復型」，每次事故保額會自動回復

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　《責任 - 殘廢增額》

該條款會因《責任 - 體傷（事故總額）》的額度而影響

今天假設


　《責任 - 體傷》
　　　　　　　　　200 / 400（x2）

　《責任 - 殘廢增額》

　　　　　　　　　600


該事故最高賠償就是到 400 萬

不會因為《殘廢增額》而去影響（事故總額）

而是（事故總額）會去影響《殘廢增額》發揮

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以上是我對『責任險』個人淺見

並且為了能夠闡述清楚

文字真的不少

希望能夠提供各位幫助

有問題歡迎於推文提出

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[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 駕駛與乘客
（#1RL0Kg6P）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1532233002.A.199.html

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祝

各位行車平安

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　　　　　　　　　　　（單純好用）
　※ 舉例圖片取自『富邦』網路試算
　　 其想法各家保險公司皆可以通用

　※ 各家保險公司推出的條款皆不同
　　 請務必詳讀保單條款後再行決擇

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有些事情永遠不在掌控中。

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