汽車保險（車險）的五四三 - 車體險 - 汽車

嗨，大家晚上好

剛剛在撰寫一則關於車險問題的回信

想了想不如就直接發表文章在板上好了

文章內容基本上是鑽研條款後得出的想法

希望這篇能帶給還在迷惘的各位一些幫助

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以下是曾經的幾個文章

　2016/11
　[心得] 保險 / 車險 淺談
　（#1O8kdtXw）
　https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1478683127.A.87A.html

　2017/10
　R: [問題] 28歲男 第一次購車 富邦乙式保險
　（#1Q6uRZ9K）
　https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1511753443.A.254.html


此篇內容也許會與上面相同

更有可能會大翻盤

若有衝突請以目前此篇為準

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這次會利用閒暇時間把想講的全都補上

以及我對於車險全部條款的個人看法

應該不會只有在「車體險」範圍止步

為了針對主題並易於閱讀

預計會寫三個部分來講述

一、車體險

二、責任險

三、我方駕駛與乘客

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　 車險不難，你只是缺少時間跟它打交道而已

　 但它卻是駕駛車輛時保障車上所有人的利器

　千萬別輕易拿起輕易放下

　務必多花一些時間瞭解

　 將可換來一年安心保障

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接下來進入正題

此篇會拿信中詢問的保單條款來舉例

（因為有易於衝突的條款，也有我認為必選的條款）

非常適合拿來當例子

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「車體險」範圍（綠框）

https://i.imgur.com/EqZSlWb.png

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　《主約 - 乙式》

　「自負額： 0% 」


基本事故都有理賠（自撞、被撞）

　※ 被撞須找得到對方，不然會判定不明
　　（《丙式》確定為 "車" 就可賠）
　　　　　　　　　　　↑ 腳踏車適用 - 詳公路法

但不理賠第三人惡意之行為（惡意砸車）

在駕駛人有一定駕駛經驗的情況下

我會建議朝《丙式》著手

但在不熟悉車輛的第一年

或

駕駛經驗較為不熟練的情形

我會建議保留《乙式》較為安全

附加「自負額」的選項可以思考

但要特別注意肇事責任的部分

我個人認為在附加「自負額」後

只要該年沒有出險到第二次以上
（無肇責不算次數）

都會是不錯的結果

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　《主約 - 竊盜》

　「自負額（10%）」


竊盜是否刪除 / 是否留下

會因每人的用車行為不同
（車輛停放點）

或

該車款車型的市佔率
（市佔高，殺肉件需求就高）

而有不一樣的結果

刪除與否請思考後再行決擇

這條款我沒有建議提供

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　《車體險免折舊》


何謂車體免折舊？

在開始這個問題前

我們要先知道什麼是「月折舊率表」

https://i.imgur.com/qpqGYK7.jpg

在知道什麼是「月折舊率表」後

我來直接假設例子並代入數字說明來解釋


今日於保險期間的第十個月第一天發生事故
（對應：折舊率 23% / 賠償率 77%）

經「估價且批核」後的維修金額為「保險金額」的 75% 以上
（即「全損」之意）

假定維修金額為 95 萬（75.4%）


在『有』《車體險免折舊》條款下

賠償金額約 126 萬（126 x 0%）


在『無』《車體險免折舊》條款下

賠償金額約 97 萬（126 x 77%）


　　　　　※ 試算無「自負額」條件

　　　　　　 「自負額」請自行代入


所以當發生事故且「全損」時

該條款將決定『保險金額 3 ~ 25%』的數字

保費大概落在百來元

與 3.78 ~ 31.48 萬相差倍率很高

基本上我個人會建議附加

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　《竊盜險免折舊》


該條款與《車體險免折舊》類似

其「月折舊率表」比率也相同

觸發條件：

車輛找回其維修金額達保險金額 75%
（即「全損」）

車輛逾三十日仍未尋獲者

在這兩條件下


『有』《竊盜險免折舊》
　　　就不會再扣除「折舊率」

『無』《竊盜險免折舊》
　　　將扣除「折舊率」後賠償


所以 ... 與前條同樣

個人會建議附加

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　《約定駕駛》


限兩位名冊（兩個身分證字號）可以駕駛

當發生事故且駕駛不為限定的兩名

雖然保險公司仍會賠償維修金額

但所衍生的數字將與該駕駛求償


所以確認保險期間駕駛是誰的狀況下

且也確認保險期間不給以外的人駕駛

那《約定駕駛》會是壓低保費的利器

（車體險費用減少 10%）

反之

有《約定駕駛》並給以外的人駕駛

當發生事故時將會衍生更多的損失

須特別注意

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接下來是「車體險」沒有出現在保單上的條款

提供我的想法給各位參考

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　《許可使用免追償》


這條款是預防有無血緣（朋友）駕駛的情形

很多初始報價單都會出現這個條款

雖然這條款很好用

但要注意的是

若保險期間都不會給無血緣（朋友）駕駛

請問這條款要如何觸發呢？

這樣是不是就浪費錢買它呢

所以偶爾都會直接丟一張圖給請益文

這是我對這個條款自己整理後的結論

可以先審視自己的情況

並看著圖進行搭配就好

https://i.imgur.com/j735mbo.jpg

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　《竊盜代車費》


此條款可彌補遭竊後的「自負額（10%）」

這樣講可能會有點難以理解

我來化成數字講解好了

假設今天車輛遭竊

且通報憲警單位後

於三十天內未尋回

此時保險理賠會依「保險金額」

並扣除「自負額」後進行賠償


　實際賠償：

　 「保險金額」x「自負額」

　= 125.9 萬 x (100% - 10%)

　 ≒ 113 萬

　　　　　※ 此處試算不計折舊率


而有《竊盜代車費》時

因找回期未尋回

所以會賠到額度最大限度

例：每日 1000 / 2000 元（最高 30 日）

未尋回會直接以 30 日來算

故賠償金額會再加上 30000 / 60000

因此很多人會拿來當「自負額（10%）」彌補措施

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　《車碰車代車費》


當發生車碰車事故並進廠維修

就會有對應金額可以獲得理賠

若為沒車就會產生額外交通費者

我會比較推薦購買

而若為有無車都沒差者

可買可不買

買了當觸發條款時

可以把它當保險公司給你的紅包

而不買也沒有任何影響

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剩下提到的是我認為觸發機率低 / 費率高

單純說明

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　《高額零件險》


呃 ...

這條款費率不低

且會因停車地點、車款不同等因素

故略

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　《駕駛人受酒類影響險》


駕駛人因喝酒開車或使用酒精食品

造成第三人死亡體傷

且被保險人須負賠償責任時

產險公司會依條款進行理賠

但

若酒精濃度達到「公共危險罪」時

保險公司就會向被保險人追回賠償

故

駕駛屬「喝酒不開車，開車不喝酒」的人

請直接將此條刪除

因為買了也用不到

並也請別在邊緣游走

有碰酒精就不要開車

一丁點也不行

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「車體險」部分至此

雖然文字很多

但我相信花些時間嗑下來一定會有不同

其餘主題會在近期慢慢撰寫後一同發表

希望這些內容可以帶給各位幫助

我們下篇見
（建議順序閱讀）

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[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 責任險
（#1RJdpmzp）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1531870448.A.F73.html

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[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 駕駛與乘客
（#1RL0Kg6P）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1532233002.A.199.html

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有些事情永遠不在掌控中。

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