嗨，大家晚上好
剛剛在撰寫一則關於車險問題的回信
想了想不如就直接發表文章在板上好了
文章內容基本上是鑽研條款後得出的想法
希望這篇能帶給還在迷惘的各位一些幫助
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以下是曾經的幾個文章
2016/11
[心得] 保險 / 車險 淺談
（#1O8kdtXw）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1478683127.A.87A.html
2017/10
R: [問題] 28歲男 第一次購車 富邦乙式保險
（#1Q6uRZ9K）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1511753443.A.254.html
此篇內容也許會與上面相同
更有可能會大翻盤
若有衝突請以目前此篇為準
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這次會利用閒暇時間把想講的全都補上
以及我對於車險全部條款的個人看法
應該不會只有在「車體險」範圍止步
為了針對主題並易於閱讀
預計會寫三個部分來講述
一、車體險
二、責任險
三、我方駕駛與乘客
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車險不難，你只是缺少時間跟它打交道而已
但它卻是駕駛車輛時保障車上所有人的利器
千萬別輕易拿起輕易放下
務必多花一些時間瞭解
將可換來一年安心保障
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接下來進入正題
此篇會拿信中詢問的保單條款來舉例
（因為有易於衝突的條款，也有我認為必選的條款）
非常適合拿來當例子
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「車體險」範圍（綠框）
https://i.imgur.com/EqZSlWb.png
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《主約 - 乙式》
「自負額： 0% 」
基本事故都有理賠（自撞、被撞）
※ 被撞須找得到對方，不然會判定不明
（《丙式》確定為 "車" 就可賠）
↑ 腳踏車適用 - 詳公路法
但不理賠第三人惡意之行為（惡意砸車）
在駕駛人有一定駕駛經驗的情況下
我會建議朝《丙式》著手
但在不熟悉車輛的第一年
或
駕駛經驗較為不熟練的情形
我會建議保留《乙式》較為安全
附加「自負額」的選項可以思考
但要特別注意肇事責任的部分
我個人認為在附加「自負額」後
只要該年沒有出險到第二次以上
（無肇責不算次數）
都會是不錯的結果
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《主約 - 竊盜》
「自負額（10%）」
竊盜是否刪除 / 是否留下
會因每人的用車行為不同
（車輛停放點）
或
該車款車型的市佔率
（市佔高，殺肉件需求就高）
而有不一樣的結果
刪除與否請思考後再行決擇
這條款我沒有建議提供
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《車體險免折舊》
何謂車體免折舊？
在開始這個問題前
我們要先知道什麼是「月折舊率表」
https://i.imgur.com/qpqGYK7.jpg
在知道什麼是「月折舊率表」後
我來直接假設例子並代入數字說明來解釋
今日於保險期間的第十個月第一天發生事故
（對應：折舊率 23% / 賠償率 77%）
經「估價且批核」後的維修金額為「保險金額」的 75% 以上
（即「全損」之意）
假定維修金額為 95 萬（75.4%）
在『有』《車體險免折舊》條款下
賠償金額約 126 萬（126 x 0%）
在『無』《車體險免折舊》條款下
賠償金額約 97 萬（126 x 77%）
※ 試算無「自負額」條件
「自負額」請自行代入
所以當發生事故且「全損」時
該條款將決定『保險金額 3 ~ 25%』的數字
保費大概落在百來元
與 3.78 ~ 31.48 萬相差倍率很高
基本上我個人會建議附加
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《竊盜險免折舊》
該條款與《車體險免折舊》類似
其「月折舊率表」比率也相同
觸發條件：
車輛找回其維修金額達保險金額 75%
（即「全損」）
車輛逾三十日仍未尋獲者
在這兩條件下
『有』《竊盜險免折舊》
就不會再扣除「折舊率」
『無』《竊盜險免折舊》
將扣除「折舊率」後賠償
所以 ... 與前條同樣
個人會建議附加
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《約定駕駛》
限兩位名冊（兩個身分證字號）可以駕駛
當發生事故且駕駛不為限定的兩名
雖然保險公司仍會賠償維修金額
但所衍生的數字將與該駕駛求償
所以確認保險期間駕駛是誰的狀況下
且也確認保險期間不給以外的人駕駛
那《約定駕駛》會是壓低保費的利器
（車體險費用減少 10%）
反之
有《約定駕駛》並給以外的人駕駛
當發生事故時將會衍生更多的損失
須特別注意
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接下來是「車體險」沒有出現在保單上的條款
提供我的想法給各位參考
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《許可使用免追償》
這條款是預防有無血緣（朋友）駕駛的情形
很多初始報價單都會出現這個條款
雖然這條款很好用
但要注意的是
若保險期間都不會給無血緣（朋友）駕駛
請問這條款要如何觸發呢？
這樣是不是就浪費錢買它呢
所以偶爾都會直接丟一張圖給請益文
這是我對這個條款自己整理後的結論
可以先審視自己的情況
並看著圖進行搭配就好
https://i.imgur.com/j735mbo.jpg
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《竊盜代車費》
此條款可彌補遭竊後的「自負額（10%）」
這樣講可能會有點難以理解
我來化成數字講解好了
假設今天車輛遭竊
且通報憲警單位後
於三十天內未尋回
此時保險理賠會依「保險金額」
並扣除「自負額」後進行賠償
實際賠償：
「保險金額」x「自負額」
= 125.9 萬 x (100% - 10%)
≒ 113 萬
※ 此處試算不計折舊率
而有《竊盜代車費》時
因找回期未尋回
所以會賠到額度最大限度
例：每日 1000 / 2000 元（最高 30 日）
未尋回會直接以 30 日來算
故賠償金額會再加上 30000 / 60000
因此很多人會拿來當「自負額（10%）」彌補措施
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《車碰車代車費》
當發生車碰車事故並進廠維修
就會有對應金額可以獲得理賠
若為沒車就會產生額外交通費者
我會比較推薦購買
而若為有無車都沒差者
可買可不買
買了當觸發條款時
可以把它當保險公司給你的紅包
而不買也沒有任何影響
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剩下提到的是我認為觸發機率低 / 費率高
單純說明
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《高額零件險》
呃 ...
這條款費率不低
且會因停車地點、車款不同等因素
故略
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《駕駛人受酒類影響險》
駕駛人因喝酒開車或使用酒精食品
造成第三人死亡體傷
且被保險人須負賠償責任時
產險公司會依條款進行理賠
但
若酒精濃度達到「公共危險罪」時
保險公司就會向被保險人追回賠償
故
駕駛屬「喝酒不開車，開車不喝酒」的人
請直接將此條刪除
因為買了也用不到
並也請別在邊緣游走
有碰酒精就不要開車
一丁點也不行
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「車體險」部分至此
雖然文字很多
但我相信花些時間嗑下來一定會有不同
其餘主題會在近期慢慢撰寫後一同發表
希望這些內容可以帶給各位幫助
我們下篇見
（建議順序閱讀）
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[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 責任險
（#1RJdpmzp）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1531870448.A.F73.html
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[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 駕駛與乘客
（#1RL0Kg6P）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1532233002.A.199.html
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有些事情永遠不在掌控中。
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