第一年乙式險保單 - 價格

※ 引述《ormmm (mm)》之銘言：
: 看了業代開的保單 一頭霧水
: 直覺是大廠牌的保單服務應該會比較好
: 可以幫忙看一下這樣的保單OK嗎？
: 有啥麼內容增減的建議？
: 這單看起來沒有超額險 但是將近五萬 (男30-35歲) QQ
: http://i.imgur.com/vDeUTfx.jpg

---

哈囉你好 看似牽了台新車 恭喜阿 ：）

接下來就直接來研究這張保單好了

先要注意的是，此為「滿意型」

故無法依靠 限定 / 約定駕駛 節省保費

雖然還是比正常乙險來的便宜拉 XD

然而這其中到底有什麼差別

這可能要讓身居保險業的人員來負責解答了

然而，滿意型跟普通型都不是太重要的問題

簽訂保單前確定該有的保障都沒有問題

這樣就沒有問題了！

--

首先問幾個問題：

１、是否只有 "被保人 + 下圖" 以外的人駕駛呢？

http://i.imgur.com/vHHnpbi.jpg

【是】 「免追償」 可刪除

【否】 「免追償」 請續留

此項保障的是『車體』發生事故時

若是 "以外的人" 駕駛，此時雖保險公司仍會修

但其產生的費用都會向 "以外的人" 追償

然而，在保險期間都不會給 "以外的人" 駕駛

那保這個不就是... 意義不明 （？）

--

２、是否會因 "車碰車" 造成維修而產生通勤費？

【是】 「車對車碰撞代車費」 可留

【否】 「車對車碰撞代車費」 可考慮刪除

此項很明顯的就是 "車vs車" 時

進廠維修保險會給予一天一千的費用

雖然沒有明文條款可以向對方求償 "代車費"

但是否有機會可以從對方獲得相對的賠償呢？

我想答案是一半一半

先不深究這個部分

就我不保這項的原因

其一：我家離工作地點頗近（不會有通勤費）

其二：有沒有車並不會對生活帶來嚴重影響

　（就算給我每天一千元我也不知道要做什麼）
　
其三：這項的保費，不如挪至其他更佳的保障

　（如：殘廢增額、車體免折舊、責任額度提高）

耶，一天一千是很爽拉　ＸＤ

但我的選擇是將費用挪至它處

（殘廢增額、免折舊...）

至於要不要保就要看個人了

畢竟保險就是個很因人而異的東西

---

接下來看看這張單對『車體』的保障

基本上『車體』分兩大類『竊盜 / 損失』

我們先來講講『竊盜』的部分

---

－『竊盜』－

基本上都有了

但台車好像一百萬來頭

「零件險」的部分看有沒有需求

畢竟失竊找回之後，若車體無明顯損傷

但內部裝置損失　（例：安全氣囊）

此時無「零件險」賠償可能沒望

若沒有這方面的疑慮

反而建議「零件險」不要考慮

因為它很貴...

--

「竊盜代車費」

保費不高，且提供了三萬的額度

其實這項給予的保障我習慣把它看成

「自負額（10 / 20%)」的彌補金

一台車確定失竊後

保險公司將依保險合約進行賠償

並扣除「自負額」＋「折舊率」

才會得出實際的賠償金額

若此時有「竊盜代車費」三萬元

看起來是否回來了 "一些些" 呢？

但車子被竊還是會嚴重的損失

期望大家的愛車不會有失竊的一天　（認真貌

--

「竊盜免折舊」

此項就如同我上項所說

若 "車輛遺失 或 找回毀損75%" 時

此時會直接以當初保單的保險金額進行賠償

簡單講，車輛失竊，若沒有保此項時

就會依下方公式進行賠償

（10%）= 保險金額 x 90% x "經過月數賠償率"

（20%）= 保險金額 x 80% x "經過月數賠償率"

http://i.imgur.com/FGIwcrN.jpg

而有保此項，公式可刪除 "經過月數賠償率"

範例：

在第十個月的第三天遭竊

且沒保「竊盜免折舊」

會得到多少的賠償金額呢？

（10%） = 1039000 x 90% x 77% = 720027

（20%） = 1039000 x 80% x 77% = 640024

就（10%）來看，一來一往相差了 21萬 左右

摁...

建議保，這個就真的是推薦項目了

--

－『損失』－

「免追償」、「車碰車代車費」

這兩個就如同我最上面的問題

理由跟用途大概都有講了一下

你在自己研究會兒

而「車體免折舊」就是這張單上所沒有的

它要多少錢呢？

http://i.imgur.com/AwjOmRR.jpg

（保額不同，但價格相距不遠）

推薦補上，理由如「竊盜免折舊」

當車體毀損 75% 時，此時稱 "全損"

保險公司可主張不修理以保險金額賠償

未保公式：

"保險金額" x "經過月數賠償率" = 賠償金額

有保公式：

"保險金額" = 賠償金額

一來一往也是相差很多

推薦的理由就是如此

雖然 "全損" 看似不容易

但難保不會有這樣的事情發生 （目遠

---

『車體』大概就到這邊了

我們接下來談談『人身』的部分

何為『人身』？

不外乎就是自身駕駛、乘客 / 車外人事物

所會用到的一個重要保障

就這張保單來看

「責任 - 傷害」 300萬 / 3000萬（x10）

「責任 - 財損」 50萬

通常我試算都是一個人 500萬

　　　　　　　一台車 100萬

而假設的金額會不會再高？

會，而且機率很高

以人來看，養活成人的成本真的只有如此嗎？

以車來看，路上一堆妖魔鬼怪...區區 100萬？

所以囉 （燦笑

而買車理由一部分會不會有 "出遊" ？

出遊會不會滿載？

叫我一個人出遊我才不要咧

死纏爛打朋友也得來！

所以我們一台車裡面就算四個人（含駕駛）

摁

一個人：500萬

一台車：100萬

我們不談肇事責任，直接假定全責

先代入「強制險」一人扣 200萬

目前還要賠的金額

一個人：300萬

一台車：100萬

　代入「責任 - 傷害」 300萬 / 3000萬（x10）

一個人：0元

一台車：100萬

　代入「責任 - 財損」 50萬

一個人：0元

一台車：50萬

結論就是還必須自掏腰包 50萬

才能讓事件圓滿結束 :(

雖然這張單給予 "人損" 賠償足夠

但在 "車損" 賠償卻差強人意

然而直接針對「責任 - 財損」增額

其影響的保費卻是急遽的上升

http://i.imgur.com/6XDWaf7.jpg

（最高 200萬，參考財損部分就好）

--

那假設變更一下呢？

「責任 - 傷害」 300萬 / 3000萬（x10）

「責任 - 財損」 20萬

新增

「責任 - 超額（乙）」 1000萬

--

一個人：500萬

一台車：100萬

一樣不談肇事責任，直接假定全責

代入「強制險」一人扣 200萬

目前還要賠的金額

一個人：300萬

一台車：100萬

　代入「責任 - 傷害」 300萬 / 3000萬（x10）

一個人：0元

一台車：100萬

　代入「責任 - 財損」 50萬

一個人：0元

一台車：50萬

　代入「責任 - 超額」 1000萬

一個人：0元

一台車：0元

並「超額」還剩下 950萬 額度可用

--

http://i.imgur.com/g0mdJpA.jpg

上圖是「超額」的保費對比表

花大概 1500元 左右，就可以獲得 1000萬 的保障

並且此保障又可補足「傷害 + 財損」

這也是為什麼很多人會推薦買「超額」

建議降低「傷害」+「財損」額度的原因

因就如上面試算，還有 950萬 能用呢 （目遠

所以可以考慮個

「責任 - 傷害」 200萬 / 2000萬（x10）

「責任 - 財損」 20萬

「責任 - 超額」 1000萬 上下

對了，千萬要注意

「責任 - 傷害」的 "事故總額" 不要買太低

免得會壓縮「超額」賠償「財損」的空間

至於 "事故總額" 影響的保費多高？

http://i.imgur.com/BDetFlk.jpg

保費我是覺得還好拉...

但實際上額度卻相差的非常多噢！

---

「殘廢增額」

把人撞死 vs 把人撞殘

哪個賠的金額比較高呢！

摁，我想應該後者完勝

所以...

這個東西就因而誕生出來了！

簡單說，這是個把人撞殘才會啟動的東西

它可以讓賠償金額乘倍的跳

以防把人撞殘導致保險金不夠賠償的狀況

它很貴嗎？

不！！！！它很便宜

http://i.imgur.com/S4sJIXn.jpg

它真的很便宜！！！

但它的保障卻可以達到百萬

這就是我推薦它的原因

---

剩下的「駕駛人傷害」

以及「乘客體傷」

基本上就看自己的需求做調整

「乘客體傷」的部分可以研究 #1OHZzEj- (car)

若有什麼問題歡迎來信詢問

祝 快快樂樂出門

　 平平安安回家

--

有些事情永遠不在掌控中。

--