午安
打一打就不小心打了一堆東西
有努力潤飾過了
應該可以帶來一些幫助
建議靜心後再讀 ...
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先針對你提出來的考量進行討論
一、目前都是我與妻子駕駛
改為限定駕駛價格會差很多嗎？
《限定駕駛》與《約定駕駛》定義上略有不同
但因為前項目前買不到
這邊就略過不討論
在這邊要討論的是《約定駕駛》
它是僅限定兩人駕駛
只要是兩人 "以外的人" 駕駛車輛發生事故
「車體險」雖能出險修理
但修理費用都會向那個 "以外的人" 追償
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如果確定這一年只有兩人駕駛
那會跟乙式差多少錢呢？
※ 乙式：含一定範圍的血親但不含無血親關係（朋友）
https://i.imgur.com/5nm4Et8.jpg
上圖：有《約定駕駛》 乙式 $26083
下圖：無《約定駕駛》 乙式 $28982
由此可知
《約定駕駛》將可省下 10% 的「車體險」費用
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關於「車體險」中的駕駛人為誰
我有整理成一個懶人包
只要好好思考這一年間駕駛者為誰
之後看下圖這張圖來選擇就好
https://i.imgur.com/a3Tq87k.jpg
但要注意
如果已經確定一年間駕駛者是誰
那這一年間就千萬不要有例外情形發生
免得因小失大
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二、車子殘值可能不到100萬
值得保乙式嗎？
這問題在一開始的切入點就錯了
選擇甲 / 乙 / 丙式不應該納入殘值的要素
※ 但丁式（限額）會把殘值考量進去
這裡不談論甲式
這邊我是用 "最簡單" 的方式區分乙 / 丙式
用意是希望能提供較為簡單的思路給你參考
如感覺適合自己務必要去瞭解 "詳細" 條款差異後再行決定
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同樣條件下試算乙式及丙式
乙式 $17237 丙式 $6055
並將兩費用相減後
得 $11182
上面的數字的就是保障「自撞」的費用
如果認為駕駛人經驗足夠
（「自撞」機率不高）
可以評估是否選擇《丙式》
而認為因新車或駕駛經驗不足
（有可能「自撞」）
選擇《乙式》也是個妥當的考量
當然
乙 / 丙式的細則不單純是僅有「自撞」
但就以我的看法
與其劈頭問擔不擔心「自撞」
到不如直接問願意花這些錢（即乙丙價差）來保障「自撞」嗎
這樣的問題比較簡單
得到的答案也會較為明確
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三、有沒有更推薦的保險方案呢？
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在「車體險」範圍
可以考量附加《竊盜代車費》
用你的係數算下來應該不會很貴
這條款是當車輛失竊時
以日計算賠償金額
諸如
$1000 / 日，最高賠償 30 日（30k）
$2000 / 日，最高賠償 30 日（60k）
多少可以拿來彌補《竊盜險》中的「自負額（10%）」
※ 補：打完這些才看到《丙式》那張有加
再看你要不要加上去
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在「責任險」範圍
這兩張在「事故演練」會有不同試算方式
※ 詳 責任險（#1RJdpmzp）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1531870448.A.F73.html
下面來試算兩張的過程
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《乙式》第三人的額度是由下述這些所組成
（這組合比較常見）
https://i.imgur.com/P2thRRt.jpg
《體傷（每一人）》
《體傷（事故總額）》
《失能增額》
《財損》
《超額》
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《丙式》第三人的額度是由下述這些所組成
https://i.imgur.com/7zVjMNR.jpg
《汽車單一保額第三人責任》
每一意外事故傷害 + 財損
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那為什麼會說這兩張較為不同
嗯 ... 我們直接代入模擬好了
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https://i.imgur.com/zyem0cH.jpg
代入《強制險》後，還需賠償：
甲（殘廢） - 1000 萬
乙（受傷） - 480 萬
財損 - 200 萬
※ 之後皆以此數字為主
將不再提及《強制險》
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先以《乙式》那張來試算
代入《體傷》
《失能增額》
《財損》後，還需賠償：
甲（殘廢） - 0 元
乙（受傷） - 180 萬
財損 - 140 萬
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最終代入《超額》
《超額》剩餘 680 萬額度可用
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再以《丙式》那張來試算
先計算總判賠金額為 1680 萬
再代入《汽車單一保額第三人責任》
還需賠償 680 萬
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由上面可以看得出來
其實《汽車單一保額第三人責任》很像《超額》
都是可以用一個額度吃定第三人體傷與財損
那為什麼《丙式》那張最終還要賠償那麼多？
其實並不是《汽車單一保額》不好
單純就這兩張的數字一開始就不公平而已
《乙式》針對第三人合計保費 4141 元
《丙式》針對第三人合計保費 4124 元
（謎之聲：很公平阿 XD）
唔 ...
手邊太少資料可以針對《汽車單一保額第三人責任》模擬
所以我也不知『新安東京海上』可不可以產出下面的組合
《汽車單一保額第三人責任》 1000 萬
《失能增額》 1500 萬
如果『新安東京海上』可以產出上面這樣的組合
那「事故演練」就又會大大不同
但《失能增額》額度又會吃《體傷（事故總額）》數字
所以上述組合是不合條款邏輯的
但 ... 為了模擬結果拿來參考
我們來假設有類似《失能增額》的條款好了
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代入《失能增額》後，還需賠償：
甲（殘廢） - 0 元
乙（受傷） - 480 萬
財損 - 140 萬
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最終代入《汽車單一保額第三人責任》
《汽車單一保額第三人責任》 剩餘 380 萬額度可用
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結論
《汽車單一保額第三人責任》不是不好
如果有類似《失能增額》的條款配合
用以提升對「第三人失能」高額賠償寬裕空間
使「第三人財損」不會因為上述狀況而受壓縮
並且如果額度從 1000 萬變 2000 萬
其保費差異不會比《乙式（常見的責任險）》那張來得高的話
那《汽車單一保額第三人責任》就會相當有優勢
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現在可以考量的方向
一、問問看『新安東京海上』可不可以產出下面的組合
《汽車單一保額第三人責任》
《失能增額》（類似）
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二、《汽車單一保額第三人責任》
從 1000 萬 → 2000 萬 差多少保費
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三、如果上面的結果算下來覺得還好
選擇《乙式（常見的責任險）》那張的條款及額度也不錯
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嗯，大概就是這樣
然後你有提到乘客門有一小凹點
看起來你有一點想要出險修理
我的建議是不要使用保險修理
而是自掏腰包
當然
如果那個修理費用相當的貴
就可以考量出險
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為什麼會這麼說？
原因在於你「從人因素」維護相當漂亮
https://i.imgur.com/Acuug4H.jpg
車體係數： -0.6
責任係數： -0.3
強制係數： -0.3
這些數字有什麼效果？
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我們抓《乙式》的「車體險」部分來看好了
https://i.imgur.com/D8vCyuq.jpg
「車體險」費用 $22672
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如果為初始數字（車體係數： 0.0）有什麼結果？
「車體險」費用 $37786（↑60%）
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那到底在什麼時候出險會比較好？
我自己會使用的時機是以下兩點
一、「無肇事責任」時
二、「維修費用」vs「保費折價比例」相差非常大時
※ 詳 Re: [問題] 關於業務及保險（#1Qxq743w）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1525629380.A.0FA.html
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終於來到尾巴了
剩下的是關於「自身駕駛與乘客」
我想講的都整理到以下文章了
這邊就不再贅述囉 ~
[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 駕駛與乘客
（#1RL0Kg6P）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1532233002.A.199.html
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基本上就這樣啦 ~
寫了這麼多就直接回文順便讓有相同問題的人一同參考
有問題可以站內找我
空閒時都會回覆訊息
祝
順心
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車險系列文：
[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 車體險
（#1RIVMv5l）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1531573689.A.16F.html
[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 責任險
（#1RJdpmzp）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1531870448.A.F73.html
[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 失能增額
（#1SRuRWTh）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1550812896.A.76B.html
Re: [問題] 28歲男 第一次購車 富邦乙式保險
（#1Q6uRZ9K）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1511753443.A.254.html
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