舊車的乙式或丙式保險請益 - 汽車

午安

打一打就不小心打了一堆東西

有努力潤飾過了

應該可以帶來一些幫助

建議靜心後再讀 ...

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先針對你提出來的考量進行討論


　一、目前都是我與妻子駕駛
　　　改為限定駕駛價格會差很多嗎？


《限定駕駛》與《約定駕駛》定義上略有不同

但因為前項目前買不到

這邊就略過不討論

在這邊要討論的是《約定駕駛》

它是僅限定兩人駕駛

只要是兩人 "以外的人" 駕駛車輛發生事故

「車體險」雖能出險修理

但修理費用都會向那個 "以外的人" 追償

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如果確定這一年只有兩人駕駛

那會跟乙式差多少錢呢？

※ 乙式：含一定範圍的血親但不含無血親關係（朋友）


　https://i.imgur.com/5nm4Et8.jpg

　上圖：有《約定駕駛》　乙式 $26083

　下圖：無《約定駕駛》　乙式 $28982


由此可知

《約定駕駛》將可省下 10% 的「車體險」費用

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關於「車體險」中的駕駛人為誰

我有整理成一個懶人包

只要好好思考這一年間駕駛者為誰

之後看下圖這張圖來選擇就好

https://i.imgur.com/a3Tq87k.jpg

但要注意

如果已經確定一年間駕駛者是誰

那這一年間就千萬不要有例外情形發生

免得因小失大

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　二、車子殘值可能不到100萬
　　　值得保乙式嗎？


這問題在一開始的切入點就錯了

選擇甲 / 乙 / 丙式不應該納入殘值的要素

　※ 但丁式（限額）會把殘值考量進去
　　 這裡不談論甲式

這邊我是用 "最簡單" 的方式區分乙 / 丙式

用意是希望能提供較為簡單的思路給你參考

如感覺適合自己務必要去瞭解 "詳細" 條款差異後再行決定

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同樣條件下試算乙式及丙式


　　乙式 $17237　丙式 $6055


並將兩費用相減後


　　得 $11182


上面的數字的就是保障「自撞」的費用

如果認為駕駛人經驗足夠
　（「自撞」機率不高）

　可以評估是否選擇《丙式》

而認為因新車或駕駛經驗不足
　（有可能「自撞」）
　
　選擇《乙式》也是個妥當的考量

當然

乙 / 丙式的細則不單純是僅有「自撞」

但就以我的看法

與其劈頭問擔不擔心「自撞」

到不如直接問願意花這些錢（即乙丙價差）來保障「自撞」嗎

這樣的問題比較簡單

得到的答案也會較為明確

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　三、有沒有更推薦的保險方案呢？


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在「車體險」範圍

可以考量附加《竊盜代車費》

用你的係數算下來應該不會很貴

這條款是當車輛失竊時

以日計算賠償金額

諸如


　　$1000 / 日，最高賠償 30 日（30k）
　　$2000 / 日，最高賠償 30 日（60k）


多少可以拿來彌補《竊盜險》中的「自負額（10%）」

　※ 補：打完這些才看到《丙式》那張有加
　　　　 再看你要不要加上去

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在「責任險」範圍

這兩張在「事故演練」會有不同試算方式

　※ 詳 責任險（#1RJdpmzp）
　　 https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1531870448.A.F73.html

下面來試算兩張的過程

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《乙式》第三人的額度是由下述這些所組成
　　　　　　　　　　（這組合比較常見）

https://i.imgur.com/P2thRRt.jpg

　　《體傷（每一人）》

　　《體傷（事故總額）》

　　《失能增額》

　　《財損》

　　《超額》

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《丙式》第三人的額度是由下述這些所組成


https://i.imgur.com/7zVjMNR.jpg

　　《汽車單一保額第三人責任》
　　　每一意外事故傷害 + 財損

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那為什麼會說這兩張較為不同

嗯 ... 我們直接代入模擬好了

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　https://i.imgur.com/zyem0cH.jpg

　代入《強制險》後，還需賠償：

　甲（殘廢） - 1000 萬

　乙（受傷） - 480 萬

　財損　　　 - 200 萬

　 　※ 之後皆以此數字為主
　　　　將不再提及《強制險》

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先以《乙式》那張來試算


　代入《體傷》

　　　《失能增額》

　　　《財損》後，還需賠償：

　甲（殘廢） - 0 元

　乙（受傷） - 180 萬

　財損　　　 - 140 萬

　--

　最終代入《超額》

　《超額》剩餘 680 萬額度可用

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再以《丙式》那張來試算


　先計算總判賠金額為 1680 萬

　再代入《汽車單一保額第三人責任》

　還需賠償 680 萬

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由上面可以看得出來

其實《汽車單一保額第三人責任》很像《超額》

都是可以用一個額度吃定第三人體傷與財損

那為什麼《丙式》那張最終還要賠償那麼多？

其實並不是《汽車單一保額》不好

單純就這兩張的數字一開始就不公平而已


　《乙式》針對第三人合計保費 4141 元

　《丙式》針對第三人合計保費 4124 元
　　　　　　　　　（謎之聲：很公平阿 XD）


唔 ...

手邊太少資料可以針對《汽車單一保額第三人責任》模擬

所以我也不知『新安東京海上』可不可以產出下面的組合


　　《汽車單一保額第三人責任》 1000 萬

　　《失能增額》 1500 萬


如果『新安東京海上』可以產出上面這樣的組合

那「事故演練」就又會大大不同

但《失能增額》額度又會吃《體傷（事故總額）》數字

所以上述組合是不合條款邏輯的

但 ... 為了模擬結果拿來參考

我們來假設有類似《失能增額》的條款好了

　--

　代入《失能增額》後，還需賠償：


　甲（殘廢） - 0 元

　乙（受傷） - 480 萬

　財損　　　 - 140 萬

　--

　最終代入《汽車單一保額第三人責任》

　《汽車單一保額第三人責任》 剩餘 380 萬額度可用

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結論

《汽車單一保額第三人責任》不是不好

如果有類似《失能增額》的條款配合

用以提升對「第三人失能」高額賠償寬裕空間

使「第三人財損」不會因為上述狀況而受壓縮

並且如果額度從 1000 萬變 2000 萬

其保費差異不會比《乙式（常見的責任險）》那張來得高的話

那《汽車單一保額第三人責任》就會相當有優勢

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現在可以考量的方向


　一、問問看『新安東京海上』可不可以產出下面的組合

　　《汽車單一保額第三人責任》

　　《失能增額》（類似）

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　二、《汽車單一保額第三人責任》

　　　從 1000 萬 → 2000 萬 差多少保費

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　三、如果上面的結果算下來覺得還好

　　　選擇《乙式（常見的責任險）》那張的條款及額度也不錯

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嗯，大概就是這樣

然後你有提到乘客門有一小凹點

看起來你有一點想要出險修理

我的建議是不要使用保險修理

而是自掏腰包

當然

如果那個修理費用相當的貴

就可以考量出險

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為什麼會這麼說？

原因在於你「從人因素」維護相當漂亮


　　https://i.imgur.com/Acuug4H.jpg

　　車體係數： -0.6

　　責任係數： -0.3

　　強制係數： -0.3


這些數字有什麼效果？

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我們抓《乙式》的「車體險」部分來看好了


　https://i.imgur.com/D8vCyuq.jpg

　「車體險」費用 $22672

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如果為初始數字（車體係數： 0.0）有什麼結果？

　「車體險」費用 $37786（↑60%）

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那到底在什麼時候出險會比較好？

我自己會使用的時機是以下兩點

　一、「無肇事責任」時

　二、「維修費用」vs「保費折價比例」相差非常大時

　※ 詳 Re: [問題] 關於業務及保險（#1Qxq743w）
　 　https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1525629380.A.0FA.html

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終於來到尾巴了

剩下的是關於「自身駕駛與乘客」

我想講的都整理到以下文章了

這邊就不再贅述囉 ~

[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 駕駛與乘客
（#1RL0Kg6P）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1532233002.A.199.html

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基本上就這樣啦 ~

寫了這麼多就直接回文順便讓有相同問題的人一同參考

有問題可以站內找我

空閒時都會回覆訊息

祝

順心

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車險系列文：

[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 車體險
（#1RIVMv5l）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1531573689.A.16F.html

[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 責任險
（#1RJdpmzp）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1531870448.A.F73.html

[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 失能增額
（#1SRuRWTh）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1550812896.A.76B.html

Re: [問題] 28歲男 第一次購車 富邦乙式保險
（#1Q6uRZ9K）
https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1511753443.A.254.html

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