車子開去銀行還會開證明嗎?? - 汽車
By Iris
at 2008-05-08T00:00
請問一下如果車子貸款繳不起時,把車子開去還時,他們會開收據證明他們有收到車子了嗎???或是以什麼方式可以知道...
(一)房屋和汽車貸款都是目前常見的貸款種類,銀行為擔保貸款能回收,幾乎都會在貸款同時,將房屋及汽車設定抵押。一旦債務人繳不出貸款,銀行就可將房屋或汽車拍賣抵償。但房屋拍賣通常都要向法院聲請,再經查封、鑑價、公告及拍定等程序,至少需耗時數月,債務人才回被法院命令搬家。反之,汽車貸款就不用那麼久,依動產擔保交易法第十七條第一項規定:「債務人不履行契約或抵押物被遷移、出賣、出質、移轉或受其他處分,致有害於抵押權之行使者,抵押權人得占有抵押物。」換言之,一旦債務人繳不出貸款,銀行就可以取走汽車。而債務人要取回汽車,則難上加難,因為債務人和銀行所簽訂的借貸契約對債務人十分不利。第一,債務人需繳清所有本息。因借貸契約上幾乎都會約定「貸款一期未繳,視為全部到期。」而對債務人而言,連分期繳納都有困難才會被銀行取走汽車,而要拿回汽車卻要一次繳清貸款,當然難上加難。第二,銀行隨時可將汽車拍賣。因借貸契約也會約定債務人繳不出貸款後,銀行得將汽車拍賣抵償,而拍賣過程未必公開,債務人往往在籌到錢要贖車時,才發現汽車已經被拍賣。第三,銀行拍賣汽車過程不透明,拍賣價格可能偏低。因拍賣過程未必公開,到底汽車被拍賣多少錢,債務人完全無從置喙,結果往往銀行說了就算,債務人還得再償還剩下的貸款。(二)景氣低迷下,很多以貸款購車之消費者無力繳納分期付款,已導致全台每月有四、五百台車主違約,銀行為減少損失,紛紛花錢委請「汽車協尋業者」(俗稱小蜜蜂)尋車,尋獲後依法拍賣,取回貸款。早年銀行發給協尋獎金是拍賣價格的兩至三成,近幾年已改為每輛車發給獎金15000元到30000萬元不等。由於消費者向銀行貸款購車時,須先辦理「動產抵押設定」程序,即如果日後付不出車貸的分期付款,該車即被稱為「汽車擔保違約車」,銀行經法定程序後,可逕將該車處分拍賣。總上所言,汽車貸款處處充滿陷阱,但又都是定型化契約,消費者在簽約時也幾乎難以改更,因此,只能奉勸消費者,汽車貸款千萬勿遲繳,否則新車一去不回。*補充建議部分:1.借款人自行開回「汽車擔保違約車」,銀行法務當然會開立相關證明單據,但是相對於借款人之損失相當大。2.銀行發給汽車協尋業者獎金,是每輛約為15000元到30000萬元不等,但若自行繳回車輛,銀行是不可能退還借款人。3.依動產擔保交易法第20條:「抵押物賣得價金,應先沖抵費用。次充利息、再充本金,如有賸餘,應返還債務人。如有不足,抵押權人得繼續追償。」4.銀行拍賣價格可能偏低。因拍賣過程未必公開,到底汽車被拍賣多少錢,債務人常常無從了解,結果往往銀行說了就算,債務人還得再償還剩下不足的餘款(利息、違約金、手續費、其他費用)。5.另一可行方案為,將車盡快委請中古車商買賣(過戶),相關程序可詢問合格之中古車商,並儘快處理。亦為減低損失、解決此一問題之方法。...
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