車貸利率詢問 (利息先繳型) - 汽車

----Update 2023/4/20
我後來發現, 這種貸款的問題在於, 銀行保底收益為 1.95%,
若客戶越早還款, 銀行收益越高, 客戶支付的實質利率越高.

實質利率的估算要用淨現值法計算. 我做了一個試算表在此

https://docs.google.com/spreadsheets/d/e/
2PACX-1vSqw4hSEjlXp3Uwpzyk3pe1ShVMLwh_XI
tcI6mQAlgmL6bLSx1Ke26ASR845vuWlLEwqw40jA5u0ISm/
pubhtml?gid=1345884027&single=true

短網址:
https:// p p t . c c/fd7LEx

結論是:
12個月清償, 利率為 5.95%
18個月清償, 利率為 4.26%
24個月清償, 利率為 3.30%
要撐到72個月清償, 利率才是 1.95%

小魯我覺得, 可能不會持有這台車這麼久, 所以最終決定不採用這個方案.

----原始文章----
抱歉請問數學比較好的各位大哥大姐

小魯最近要買一台車, 代理商配合銀行給的貸款方案有以下兩種
(預計貸款240萬, 72期)

1. 利息預扣型, 剩餘金額本利平均攤還
撥款時利息先扣 137040. 等於實際只有 2262960 入代理商帳戶.
然後每月繳款 NTD 33334.

好處:
名目利息低 (用Excel PMT計算 貸款2262960 每月還33334, 約年利率 1.95%),
但我總覺得這個算法有問題, 因為利息 137040 已經先支付,
但每月 33334 用 PPMT, IPMT 計算 還是包括利息在內.

實質利率應該明顯高於1.95%
只是小魯我卡住不知道這個部份該怎麼計算?


壞處:
利息一開始就全部被收走, 中間如果要賣車或轉貸, 多付的利息拿不回來.

2. 本利平均攤還
撥款不預扣利息, 實際 240萬入代理商帳戶. 綁約 12個月.
然後每月繳款 NTD 36144. 用 Excel PMT 公式計算, 年利率約 2.7%.

好處:
利率清楚明瞭(2.7%). 一年後若賣車可提前清償,無預付利息損失.

壞處:
名目利息高(2.7%).

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小魯本身是公司負責人, 付現金買車也不是不行, 只是習慣手上多留一些錢預備週轉.
但由於是小公司, 所以信貸企貸利率一般都 3% 上下(拿不到1.x% 信貸)
所以才覺得 2.7% 的車貸 也不是不能接受.

想請數學比較好的朋友, 提供您對於第一項貸款實質利率的計算方式,
或您對於這個貸款的看法. 謝謝.

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