車貸未繳的問題ˊˋ - 拖車

(一)房屋和汽車貸款都是目前常見的貸款種類，銀行(融資)為擔保貸款能回收，幾乎都會在貸款同時，將房屋及汽車設定抵押。一旦債務人繳不出貸款，銀行(融資)就可將房屋或汽車拍賣抵償。但房屋拍賣通常都要向法院聲請，再經查封、鑑價、公告及拍定等程序，至少需耗時數月，債務人才回被法院命令搬家。反之，汽車貸款就不用那麼久。依動產擔保交易法第17-1條規定：「債務人不履行契約或抵押物被遷移、出賣、出質、移轉或受其他處分，致有害於抵押權之行使者，抵押權人得占有抵押物。」換言之，一旦債務人繳不出貸款，銀行(民間融資)就可以取走汽車。而債務人要取回汽車，則難上加難，因為債務人所簽訂的借貸契約對債務人十分不利。第一，債務人需繳清所有本息。因借貸契約上幾乎都會約定「貸款一期未繳，視為全部到期。」而對債務人而言，連分期繳納都有困難才會被銀行取走汽車，而要拿回汽車卻要一次繳清貸款，當然難上加難。第二，銀行(融資)隨時可將汽車拍賣。因借貸契約也會約定債務人繳不出貸款後，銀行得將汽車拍賣抵償，而拍賣過程未必公開，債務人往往在籌到錢要贖車時，才發現汽車已經被拍賣。第三，銀行(融資)拍賣汽車過程不透明，拍賣價格可能偏低。因拍賣過程未必公開，到底汽車被拍賣多少錢，債務人完全無從置喙，結果往往銀行說了就算，債務人還得再償還剩下的貸款。(二)景氣低迷下，很多以貸款購車之消費者無力繳納分期付款，已導致全台每月有四、五百台車主違約，銀行(融資)為減少損失，紛紛花錢委請「汽車協尋業者」(俗稱小蜜蜂)尋車，尋獲後依法拍賣，取回貸款。早年銀行發給協尋獎金是拍賣價格的兩至三成，近幾年已改為每輛車發給獎金15000元到30000萬元不等。由於消費者向銀行貸款購車時，須先辦理「動產抵押設定」程序，即如果日後付不出車貸的分期付款，該車即被稱為「汽車擔保違約車」，經法定程序後，可逕將該車處分拍賣。總上所言，汽車貸款處處充滿陷阱，但又都是定型化契約，消費者在簽約時也幾乎難以改更。因此，只能奉勸消費者，汽車貸款千萬勿遲繳，否則新車一去不回。＊補充建議部分：1.因考量「汽車擔保違約車」風險管理，所以常無法同意協議。建議委請專業人士與之協議。例如，欠款籌措中(向別人先借款，或本人、或親戚向銀行先行借貸貸)、加徵相當能力之保證人等等。2.依動產擔保交易法第20條：「抵押物賣得價金，應先沖抵費用。次充利息、再充本金，如有賸餘，應返還債務人。如有不足，抵押權人得繼續追償。」3.拍賣價格可能偏低，這是心理準備。因拍賣過程未必公開，到底汽車被拍賣多少錢，債務人常常無從了解，結果往往銀行(融資)說了就算，債務人仍需償還剩下不足的餘款(利息、違約金、手續費、其他費用)。4.另一可行方案為，盡快委請中古車商買賣(過戶)，即代墊欠款之意。相關程序可詢問合格之中古車商，並儘快處理。亦為減低損失、解決此一問題之方法。5.自行評估得與失的比例，捨得的藝術在於捨與得之間的收與放。6.其他則應視實際情況而定。...