車貸未繳的問題ˊˋ - 拖車
By Steve
at 2008-08-11T00:00
各位大大,我有朋友車貸未繳1期,一家是融資2貸的[每個月約繳5000多],一家是銀行,但是融資在8/7號吧車子開走[用備份鑰使],並且說拖吊費要 3萬多元 ,還要賠違約金加一加大概 7萬1千多 @@,請問這樣是合法的嗎?因為實在很貴所以有和他說要告到 消基會 ,但是那人卻說告到那也沒用[那人是屬於負責拖車的,並非專員],但他說叫我們先繳錢,他可以和公司說讓公司不要法拍車子,請問這件事情到底是要由專員還是拖車的處理呢? 那這個事件要怎樣做會妥當?
(一)房屋和汽車貸款都是目前常見的貸款種類,銀行(融資)為擔保貸款能回收,幾乎都會在貸款同時,將房屋及汽車設定抵押。一旦債務人繳不出貸款,銀行(融資)就可將房屋或汽車拍賣抵償。但房屋拍賣通常都要向法院聲請,再經查封、鑑價、公告及拍定等程序,至少需耗時數月,債務人才回被法院命令搬家。反之,汽車貸款就不用那麼久。依動產擔保交易法第17-1條規定:「債務人不履行契約或抵押物被遷移、出賣、出質、移轉或受其他處分,致有害於抵押權之行使者,抵押權人得占有抵押物。」換言之,一旦債務人繳不出貸款,銀行(民間融資)就可以取走汽車。而債務人要取回汽車,則難上加難,因為債務人所簽訂的借貸契約對債務人十分不利。第一,債務人需繳清所有本息。因借貸契約上幾乎都會約定「貸款一期未繳,視為全部到期。」而對債務人而言,連分期繳納都有困難才會被銀行取走汽車,而要拿回汽車卻要一次繳清貸款,當然難上加難。第二,銀行(融資)隨時可將汽車拍賣。因借貸契約也會約定債務人繳不出貸款後,銀行得將汽車拍賣抵償,而拍賣過程未必公開,債務人往往在籌到錢要贖車時,才發現汽車已經被拍賣。第三,銀行(融資)拍賣汽車過程不透明,拍賣價格可能偏低。因拍賣過程未必公開,到底汽車被拍賣多少錢,債務人完全無從置喙,結果往往銀行說了就算,債務人還得再償還剩下的貸款。(二)景氣低迷下,很多以貸款購車之消費者無力繳納分期付款,已導致全台每月有四、五百台車主違約,銀行(融資)為減少損失,紛紛花錢委請「汽車協尋業者」(俗稱小蜜蜂)尋車,尋獲後依法拍賣,取回貸款。早年銀行發給協尋獎金是拍賣價格的兩至三成,近幾年已改為每輛車發給獎金15000元到30000萬元不等。由於消費者向銀行貸款購車時,須先辦理「動產抵押設定」程序,即如果日後付不出車貸的分期付款,該車即被稱為「汽車擔保違約車」,經法定程序後,可逕將該車處分拍賣。總上所言,汽車貸款處處充滿陷阱,但又都是定型化契約,消費者在簽約時也幾乎難以改更。因此,只能奉勸消費者,汽車貸款千萬勿遲繳,否則新車一去不回。*補充建議部分:1.因考量「汽車擔保違約車」風險管理,所以常無法同意協議。建議委請專業人士與之協議。例如,欠款籌措中(向別人先借款,或本人、或親戚向銀行先行借貸貸)、加徵相當能力之保證人等等。2.依動產擔保交易法第20條:「抵押物賣得價金,應先沖抵費用。次充利息、再充本金,如有賸餘,應返還債務人。如有不足,抵押權人得繼續追償。」3.拍賣價格可能偏低,這是心理準備。因拍賣過程未必公開,到底汽車被拍賣多少錢,債務人常常無從了解,結果往往銀行(融資)說了就算,債務人仍需償還剩下不足的餘款(利息、違約金、手續費、其他費用)。4.另一可行方案為,盡快委請中古車商買賣(過戶),即代墊欠款之意。相關程序可詢問合格之中古車商,並儘快處理。亦為減低損失、解決此一問題之方法。5.自行評估得與失的比例,捨得的藝術在於捨與得之間的收與放。6.其他則應視實際情況而定。...
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