28歲男 第一次購車 富邦乙式保險 - 開車

※ 引述《nicekb (想要的得不到)》之銘言：
: 28歲男，駕駛為我自己、爸爸、弟弟各三分之一的時間，皆已有多年開車經驗，
: 主要用途為平日假日出遊的家庭用車，
: 乘客以家人為主，都停地下室停車位。
: 以下是業代提供的試算表
: https://imgur.com/a/CmvS8

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我會以個人觀點闡述《車險》條款

然後再搭配一些案例進行分析解釋

而文字會相當的多

並且會相當的繁雜

請務必靜心後再讀

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首先要知道保險的幾個重點

（一） 不要去冒（承擔不起）的風險

（二） 不要去冒（因小失大）的風險

（三） 多思考（風險發生）的可能性

引用：http://goo.gl/aNEKJb

（適合車險入門參考）

上面的文章有空要研讀一下

會提供非常基礎的概念鞏固

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接下我們朝《車險（車體險）》部份著手

https://i.imgur.com/aJQo6BS.jpg

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一、主險《乙式》

保障在無天災且無人為惡意的狀況下

所有事故都會給予保障（如自撞）

並你是「 0 自負額」的選擇

而自負額是什麼？

它是壓低《車體險》費用的一種方案

如選擇：

3000（第一次）/ 5000（第二次）/ 7000（第三次）

上述指的是在一年間第一次出險要付 3000 元

一年間第二次出險要付 5000 元

以此類推 ...

然後不會跟理賠金額有任何牽扯

例如自負 3000 元

理賠 147.4 萬（不算自負額、月折舊）的例子也有

若發生事故且「無肇事責任」情況下

就不會有「自負額」的問題噢！

有保費壓力的話可以考慮附加「自負額」

來使《車體險》費用降低

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二、《車體全損免折舊險》

『建議補上』

車險分「年折舊」及「月折舊」

「年折舊」在簽訂合約時就計算完畢

所以「年折舊」可以不用太在意

要特別注意的是「月折舊」部分

https://i.imgur.com/6SotV3B.jpg

以這張保險金額 147.4 萬 來算

影響數字會在 4.4 ~ 36.85 萬 之間

而費用大約在 500 ~ 1000 元

（費用因保額而異，但大約是保額的 0.07%）

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三、《車碰車代車險》

『可有可無』

一個在車對車事故時啟用的條款

可彌補車輛進場後產生的交通費

但要特別注意的是天數計算方式

不是車放在維修廠幾天就賠幾天

而是計算實際維修天數

待料的期間也不算喔！

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四、《車體免追償險》

『需認真審視駕駛人為誰』

https://i.imgur.com/CjVEH6E.jpg

以信內自述

因車輛駕駛人都是血親關係

所以在這樣的狀況來說

這個條款可以考量刪除

（詳見上方圖片說明）

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五、《竊盜免折舊險》

這條款跟《車體全損免折舊險》很類似

只要車輛失竊 30 天

或

找回時，維修金額達保險額度 75% 時

就會扣除相對應的「月折舊」後賠償

影響數字會在 4.4 ~ 36.85 萬 之間

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五、《竊盜代車費用險》

『可有可無』

在失竊時以保險條款額度進行賠償

而有人把它當竊盜「自負額」補償方案

畢竟失竊幾天就會理賠對應的天數費用

這條款我沒有任何建議，因人而異

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六、《高額零件險》

『可有可無』

這個是一個比較特殊的條款

雖然已經有《失竊險》存在

但《失竊險》不保障單獨零件遭竊

如：安全氣囊、多媒體音響

若上述遭竊的話

僅能靠《零件險》來當理賠依據

《零件險》費率相當的高

有興趣購買的話要慎思

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《車體險》部份到此結束

而如有其它未提的條款

可能就是我疏忽了或不太重要

請自行研究後再決定是否附加

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接下我們朝《車險（責任險）》部份著手

https://i.imgur.com/tNOonZc.jpg

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下述會引用判決案例來當依據

並將其湊成可能會發生的事故

再來看看這保單能否給予保障

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（甲）殘廢（1180 萬）

https://i.imgur.com/ygxF4Ia.jpg

（乙）重傷（500 萬）

https://i.imgur.com/UZI9phl.jpg

對方車損（205 萬）

https://i.imgur.com/8QlonSr.jpg

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今日我方駕駛一輛自小客車

因精神不濟失控跨越雙黃線（全責）

導致撞擊對向一輛自小客車（210 萬）

造成對方車上共兩名乘客

一人（甲）殘廢（1200 萬）

一人（乙）重傷（500 萬）

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現代入《強制險》後

還需賠償：

甲：1000 萬

乙：480 萬

對方財損：210 萬

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現代入《責任 - 體傷》後

還需賠償：

甲：800 萬

乙：280 萬

對方財損：210 萬

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現代入《責任 - 財損》後

還需賠償：

甲：800 萬

乙：280 萬

對方財損：190 萬

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現賠償合計：800 + 280 + 190 = 1270 萬

最終代入《責任 - 超額》後

還需自掏腰包賠償：270 萬

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在上述的假設事故中

可發現到這張保單仍還需要自掏腰包

當然這樣的事故可能會認為太過湊巧

但別忘了，這些是曾經發生過的事情

只是我把它們拼湊起來成為一個事故

這樣的方式就是前面有提及重點之一

－＊－

而就以這張保單我會給予什麼樣的建議？

一、附加《責任 - 殘廢增額》

增加在有造成「殘廢」狀況下的高額理賠

－＊－

若附加《責任 - 殘廢增額（ 800 萬 ）》

會有什麼樣的結果呢？

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現代入《強制險》後

還需賠償：

甲：1000 萬

乙：480 萬

對方財損：210 萬

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現代入《責任 - 體傷》後

還需賠償：

甲：800 萬

乙：280 萬

對方財損：210 萬

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現代入《責任 - 財損》後

還需賠償：

甲：800 萬

乙：280 萬

對方財損：190 萬

－＊－

現代入《責任 - 殘廢增額》後

還需賠償：

甲：0 元

乙：280 萬

對方財損：190 萬

－＊－

現賠償合計：0 + 280 + 190 = 470 萬

最終代入《責任 - 超額》後

需賠償金額：0 元

並《責任 - 超額》剩餘額度：530 萬

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這樣的事故中影響賠償金額最大差距

其實是《責任 - 殘廢增額》

畢竟剛好有達到條件

而這條款要多少費用？

https://i.imgur.com/NNcW9qb.png

僅 130 元

（前提你我係數相同，但不會相距太遠）

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所以很多人會推《責任 - 殘廢增額》

並不是沒有原因的喔！

畢竟我也試算給你看了 XD

多花 130 元 就有殘廢 800 萬預防額度

我想是值得思考的一個條款

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當然這些都只是理想狀況

重要是保險公司願意賠償

我方才可以安然全身而退

但就以我舉出的案例來說

因理賠金額是由法院判賠

故保險公司須依條款賠償

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接下來我們來講講其他條款

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先以《乘客險》著手

看你可能有乘載乘客情形

是否附加要看你怎麼考量

如果你的乘客是家人的話

我會推薦你朝《意外險》

或其它險種進行考量

畢竟《車險》僅提供在搭乘上的保障

離開車輛後《車險》就無法給予保障

購買《車險》時，千萬不要局限眼界

但若乘客不是家人而是朋友

並且經常性乘載的話（舉例）

我會建議將《責任 - 超額（乙）》升級至（甲）

https://i.imgur.com/XhrVFbk.jpg

費用相差約 1000 元上下

但這樣的升級可以帶來對「我方乘客」

一起共用《超額》1000 萬的額度

當然直接調高《乘客險》額度也是一選

供參考

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另外關於「我方駕駛人」

有兩個條款會給予保障

一、《強制 - 駕駛人傷害險》

二、《責任 - 駕駛人傷害險》

就只有這兩個條款會對「我方駕駛人」賠償

而這兩個有什麼不同？

下述會進行解釋

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注意！

《強制 / 責任》務必要分清

以下都會提到並且很容易搞混

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最重要的是賠償判定原則

很多人會在這裡產生誤解

以為只要「事故」都理賠

這是錯的！且大錯特錯！

為什麼會這麼說呢？

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《強制 - 駕傷》限定「單一事故」

而「單一事故」

並不是指「單一件事故」

而是指「單獨發生的一事故」

即事故在有影響到「他人」的狀況下

《強制 - 駕傷》不會啟用且無法理賠

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《責任 - 駕傷》不限定「單一事故」

即任何人在被保險人同意使用車輛發生事故時

《責任 - 駕傷》都會啟用且可以理賠

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而為什麼有人會購買《強制 - 駕傷》

並且再附加《責任 - 駕傷》呢？

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有兩種狀況可以解釋

一、沒有理解賠償判定原則，以為任何事故的賠償金都可以累加

二、看上《強制 - 駕傷》的「實支實付」額度

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不探討第一種的情形

就第二種來進行分析

《責任 - 駕傷》雖然任何事故都可理賠

但要注意是條款保障內容

「死殘 / 住院日額」

它並沒有類似「實支實付」的保障

如「駕駛人」發生嚴重傷害時

除非是有達到「死殘」的條件

要不然只會有「住院日額」可以理賠

而如果在「單一事故」中

以《強制 - 駕傷》來說

就會有傷多少得多少的理賠

最高不超過 20 萬

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所以有些人會考量在「自撞」時

《責任 - 駕傷》無法給予高額理賠

就會朝《強制 - 駕傷》來進行彌補

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對了

《責任 - 駕傷》

可刪除「住院日額」

並附加「實支實付」

耶！保單已經有了

那當作沒看到就行

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基本上就這樣

祝

順心

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有些事情永遠不在掌控中。

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